Как попросить о реструктуризации долга



Как попросить о реструктуризации долга

Как добиться реструктуризации вашего кредита?


12 августа 2020517 прочитали2,5 мин.890 просмотров публикацииУникальные посетители страницы517 прочитали до концаЭто 58% от открывших публикацию2,5 минуты — среднее время чтенияИногда оформить кредит недостаточно – могут возникнуть трудности с выплатой долга. В такой ситуации можно воспользоваться особой услугой в предоставившем деньги банке.

Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком. Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления негативной записи о ней в кредитной истории. Реструктуризация позволяет изменить условия погашения займа, сделав долговое бремя легче.Клиент может решить проблему с кредитом несколькими способами.

Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

  1. в форме изменения валюты кредита (традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов).
  2. в виде снижения процентной ставки, что неизбежно повлечет за собой снижение размеров ежемесячного платежа (данный способ применяется редко, в основном в тех случаях, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ);
  3. в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы (таким образом заемщик получает кредитные каникулы, однако такая возможность распространяется исключительно на ипотечные кредиты);
  4. в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора (пролонгация кредита);
  5. в форме предоставления льготного периода – на его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;

Важно понимать, что во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита, а не избавляет заемщика от платежей по кредиту полностью.Существует конкретный список условий, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы получить реструктуризацию.

Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

  1. возраст от 18 до 70 лет;
  2. отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
  3. проживание в регионе присутствия банка;
  4. наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.
  5. отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
  6. положительная кредитная история;

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.Есть хорошая новость для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку по ипотеке.

В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2020 году.Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения Вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

  1. Обратиться к своему кредитному менеджеру в банке и заполнить анкету на реструктуризацию.
  1. Дождаться решения банка.
  2. Составить заявление и приложить все требуемые документы.
  3. Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2020 году.

Это поможет понять, как именно оформлять заявление на реструктуризацию.Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

  1. сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика – если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
  2. заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке – если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика.

Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.Иногда одного желания получить новые условия кредитования недостаточно, и банковская организация отвечает отказом.

Это может произойти по нескольким причинам – например, клиент не предоставил документальных доказательств своего финансового положения, которое мешает ему выполнять обязательство перед кредитором должным образом, или он неоднократно допускал длительную (дольше 30 дней) просрочку по кредиту.Также не получится повторно реструктурировать кредит, условия которого уже были подвержены изменениям в рамках аналогичной процедуры.Если в банковской компании отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами разобраться с проблемой:

  1. Подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для Вас условиях. Этой возможностью часто пользуются те, кто хочет полностью списать задолженности по кредитам, а не только скорректировать платежный график. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.
  2. Дождитесь подачи банком заявления в суд. Для этого нужно некоторое время не платить по кредиту, чтобы банк самостоятельно принял меры. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня Ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же, вместо того, чтобы обратиться в суд, банк может просто продать долг коллекторам;
  3. Оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Услугу можно оформить в любой другой банковской организации, в отличие от реструктуризации, которую предоставляет банк, выдавший займ изначально. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;

Хотите избавиться от долгов раз и навсегда? Оставляйте свою заявку на бесплатную консультацию эксперта.Оставляйте свою заявку тут —

Реструктуризация кредита физического лица

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация.

При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа. Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении?

Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению. Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже.

Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  1. вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  2. реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  3. при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  4. для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования. Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения.

Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа.

Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  • Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  • Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  • Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  • Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования.

Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно. Но только если речь не идет об , право на которые закреплено за гражданами в 2020 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту.

И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту.

Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  1. возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.
  2. отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее , отсрочки);
  3. отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  4. наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту.

Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации. Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  1. кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть ;
  2. заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  3. заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  4. программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита.

И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка. Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет.

То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за . Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  1. в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.
  2. сможете в один большой займ;
  3. Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  • Обратиться в суд с заявлением о . Одной из процедур банкротства физлица является судебная , причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком.

    Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

  • Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно.

    В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного .

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались.

Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало: Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать.

Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи. Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит. Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита.

Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года. Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна.

Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд. Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию ().

В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется.

Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно. Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки.

Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать.

Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации. Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  • Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  • Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  • Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.
  • Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  • Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на .

Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру. Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю.

Вариантов несколько:

  1. если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  2. если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах.

И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами. Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка.

Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга. Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты Сумма долга* до 300 000 руб. от 300 000 до 800 000 руб. от 800 000 руб.

и более

до 300 000 руб. от 300 000 до 800 000 руб. от 800 000 руб.

и более Жду звонка Я принимаю условия и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

04.10.2018, Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.Содержание статьи Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

Давайте разбираться.Содержание статьи Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь. Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору.

Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда.

Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой.

Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми. Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату.

А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет. Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами.

Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению.

Что потребуется в первую очередь:

  • Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.
  • Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  • Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  • Кредитный договор.
  • Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита.

То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов.

Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить.

Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз. При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство.

В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев. Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит.

И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка.

Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве. Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»

Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF» «Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки» Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF» Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения.

Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования.

Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  • Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  • Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  • Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.
  • Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента.

То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ.

Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее. Следовательно, необходимо:

  • Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.
  • Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  • По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  • Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален.

Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  • Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  • Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  • Собрать все необходимые документы.
  • Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.
  • До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет.

Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Вам понравилась статья? +4 Расскажите друзьям!

26

Как заполнить заявление на реструктуризацию долга по кредиту, образец

Заполнить образец заявления на по кредиту можно самостоятельно, график по просьбе заемщика изменяют финансовые организации. Выполняют процедуру, когда возникают проблемы с деньгами у клиента и банк исправляет ситуацию без вмешательства судебной инстанции.

Такую операцию проводят при инициировании процедуры банкротства. СодержаниеИзменить обязательства перед кредитором можно рефинансированием, когда заемщик находит в другой организации лучшие условия и проводит перекредитование, а долг полностью погашает.

Ему выдают целевой займ, он не может тратить деньги на другие мероприятия.Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту не имеет формы закрепленной в нормативе. Как к любому финансовому документу к нему предъявляются стандартные требования.Проводят процедуру в сложных жизненных обстоятельствах, возникших у заемщика, когда он не может возвращать долг в прежних объемах по причине:

  1. тяжелого заболевания должника или его близких и родных;
  2. объективных оснований, которые банк посчитает весомыми.
  3. сокращения или увольнения на работе;
  4. непредвиденных обстоятельств, повлиявших на материальное состояние;

Законы не регулируют отношения между субъектами во время реструктуризации, каждая из сторон принимает самостоятельно решение.

У кредитора свое видение ситуации на одобрение или отказ при поступлении просьбы пересмотреть условия. Заявитель пытается исправить финансовое положение уменьшенной нагрузкой.Каким бы ни был кредит – целевым, потребительским, его можно реструктурировать.

Допустим из Тинькоффа при первой задержке оплаты придет предупреждение на телефон о начисленных штрафах за просрочку.

Менеджеры будут звонить заемщику, если о совсем прекратит вносить ежемесячный взнос, чтобы выяснить причину. Они пойдут на уступки клиенту для исправления ситуации по своим предложениям.Для банка выгодно оформить реструктуризацию:

  1. он не потеряет заемщика;
  2. сумма уменьшится, но увеличится время погашения вместе процентами.
  3. платеж начнет вновь поступать на счет;

Обращение к кредитору или общение с оператором свидетельствует:

  1. партнер не пытается скрыться от своих обязательств;
  2. о действительном сложном материальном положении.
  3. о готовности заемщика продолжать отношения;

Менеджеры Тинькофф после устного согласия на финансовую операцию, пересчитают сумму задолженности, разделят на 5 лет и вышлют на электронную почту, в личном кабинете или на телефон клиента. После согласования всех моментов почтовым переводом пришлют готовое заявление, заемщику нужно будет проверить и при отсутствии ошибок, поставить свою подпись, переслать по указанному адресу.Внешторгбанк не отказывается изменять условия кредитования.При этом требует:

  1. подтвердить документально весомую причину в отсутствии средств;
  2. внести очередной платеж.

В Сбербанке нет таких строгих условий при принятии заявок на реструктуризацию.

Менеджеры примут заявление и помогут его заполнить, если просрочка не превышает 4 месяцев.Бинбанк и Росбанк предлагают клиентам заранее рассмотреть способность к платежам до образования долгов.

У них не предусмотрено выполнять перерасчет, если имеется задолженность.

После погашения долга можно заполнить бланк заявки, и они пересмотрят график платежей.В Альфе требуют не только расплатиться с ними, но и пробьют взаиморасчеты с другими организациями. Для администрации банка важен размер взносов, если заемщик должен платить каждый месяц меньше 35000 рублей — в удовлетворении просьбы отказывают.Русский Стандарт принимает заявления на реструктуризацию, если клиент не может выполнять свои обязательства в прежних объемах по разработанному в договоре графику.Весомые основания должны документально подтверждены:

  1. нанесен серьезный ущерб имуществу чрезвычайными обстоятельствами.
  2. тяжелое заболевание и лечение в больнице;
  3. заработная плата сокращена на 30%;
  4. рождение ребенка с оформлением отпуска по уходу за ним;
  5. увольнение с места работы и постановка на учет на бирже труда;

Финансовый процесс состоит из мероприятий:

  1. кредитор сообщает клиенту о принятом решении.
  2. банк принимает заявку на рассмотрение;
  3. заемщик подает заявление, где указывает причину своей несостоятельности, дальнейшие перспективы возмещения долга;

Заемщика приглашают в офис банка для переговоров. Если реструктуризация удовлетворена, будет подготовлен дополнительный договор с новым графиком платежей, стороны подписывают соглашение.

Администрация может предложить другие варианты разрешения финансовой проблемы.

У банка существует программа по льготным каникулам.

Клиенту разрешат снизить платеж на проценты. Ему нужно будет вносить только основную кредитную массу, остальное заемщик заплатит после изменения положения, когда он выпишется из больницы или вновь устроится на работу.Управляющий банка может изменить график в любую удобную для клиента сторону:

  1. увеличить срок полного расчета, уменьшив обязательный взнос;
  2. списать штрафные санкции.
  3. платить определенный период только проценты, основной долг заморозить;

Льготный период, другие привилегии предоставляют только в исключительном случае, если заемщик до этого не нарушал обязательств, у него открыт зарплатный счет в банке. Требования в договоре кредитор разрабатывает по своим условиям, партнер может только принимать их или отказываться.

Способ кредитования, вид продукта не влияет на удовлетворение заявки.Получение кредитки удобный способ использования средств.

Лимит не позволит израсходовать больше денег чем утвердил банк, возмещать нужно только расход.

Когда заявку на реструктуризацию удовлетворяют:

  1. фиксируют сумму по остатку;
  2. оператор разрабатывает другой график.
  3. заемщик должен погасить общую задолженность по процентам и комиссиям;

Когда нельзя реструктуризировать долг, возможно, банк предложит оформить другой займ, он будет целевым, деньги пойдут на погашение кредита.Клиенту нужно будет сравнить:

  1. размеры процентных ставок;
  2. периоды и графики платежей.
  3. новые условия;

В праве банка выдвигать свои требования и предлагать условия. Но сотрудникам не интересно создавать инциденты и разрешать их судебным порядком.

В офисе работают люди, у которых свое видение проблемы, они могут принять неординарное решение. Поэтому заемщику нужно на месте выяснить процедуру реструктуризации.Реструктуризацией заемщик достигает цели изменением тяжелых для него условий кредитования из-за возникших жизненных обстоятельств. Процедура заявительного характера, к ней у законодателя нет строгих требований в соблюдении форм.Правила делопроизводства предлагают:

  1. исключить в письме помарки, ошибки, исправления;
  2. заполнять стандартный для заявлений образец;
  3. вносить только достоверную информацию.

В бланке нужно заполнить информационную часть.

Отразить реквизиты сторон и данные договора, выразить свою просьбу. Первая часть содержит:

  1. дату прекращения перечислений;
  2. дату и номер соглашения;
  3. выполненные финансовые операции;
  4. остаток по займу;
  5. новый расчет с другой схемой и суммами.
  6. установленные сроки платежей;
  7. размер, переданных денежных средств;
  8. причины нарушения графика;
  9. первоначальные условия по кредиту;

В просительной части отражают:

  1. прекращение штрафных санкций;
  2. продление срока окончательного расчета.
  3. списание начисленного долга;

К заявлению необходимо приложить документальное доказательство ухудшения материального состояния клиента:

  1. справками заработной платы;
  2. назначенными алиментами;
  3. выписками о пенсионном содержании;
  4. квитанциями с ЖКХ;
  5. медицинским заключением.

В заявке должны быть указаны подробные контактные данные:

  1. адрес места нахождения и постоянной прописки;
  2. информация об электронной почте.
  3. номер телефона для обратной связи;

Один экземпляр документа заявитель оставляет у себя, другой подает кредитору.Практика показывает, что кредиторы чаще предлагают заемщикам провести реструктуризацию. Обращений от клиентов поступает меньше.

Банку невыгодно терпеть проблемного партнера, так как он каждый день от задержек, несет существенные убытки.

Изменение условий — один из приемов, чтобы добиться от заемщика выполнения своих обязательств по возвращению денег. Если клиент не реагирует на предупреждения письменные и устные, не отвечает на звонки по телефону, у банка остается выход в судебном разбирательстве.Вместо телефонных звонков к должнику придут реальные люди в форме судебных приставов. Кредитору даже такой результат невыгоден.

Суд не будет учитывать в полном размере штрафные санкции, оставит только основной долг с процентами и комиссиями, предусмотренными в первоначальном договоре. Банкиры стараются урегулировать конфликт мирным досудебным способом.Эффективность, возвращения средств с помощью судебных приставов, стоит на низком уровне.

Закон не предусматривает изымать единственное жилье, вещи, старые бытовые предметы стоимостью ниже 30000 рублей.Нельзя лишать человека социальных выплат. Банки требуют полного погашения долгов и при этом, идут на реструктуризацию, добавляя к общей массе, все накопившиеся штрафы, пени.Предоставляют должникам отсрочки полные и частичные, договариваются о приемлемых способах платежей. К реструктуризации менеджер подходит в индивидуальном порядке, но по общему алгоритму действий.Обычно требуют представить документы:

  1. ИНН;
  2. 2 НДФЛ.
  3. СНИЛС;
  4. паспорт;

Комплект может отличаться в разных банках, но к зарплатным клиентам у всех привилегированное отношение.

Обратиться за реструктуризацией может не только заемщик с проблемами, но и добросовестный плательщик, если у него намечается:

  1. отпуск по уходу за ребенком.
  2. сокращение на работе;
  3. переезд в другой регион;
  4. снижение заработной платы;

В Бюджетном кодексе статья 105 раскрывает порядок проведения процедуры, дает понятие о финансовой операции.

В законодательном акте указывают, что под реструктуризацией следует понимать прекращение одних обязательств с помощью другого соглашения, где указан порядок погашения долга.Норматив рассматривает переоформление задолженности со списанием части .

Банки выполняют эту часть по своему усмотрению, если должник не может платить прежнюю ставку, вряд ли у него получится переводить взнос по новому графику, тогда они идут на уступки, убирая частично штрафную санкцию.Подробности о порядке процедуры и других условиях можно выяснить у конкретного банка, обычно клиентам предлагают изменить:

  1. размер взносов.
  2. действующую валюту;
  3. отчетную дату;
  4. процентную ставку;
  5. сроки кредитования;

Чтобы получить положительный ответ от банка нужно еще раз просмотреть:

  1. кредитное соглашение;
  2. изучить график.
  3. проверить реквизиты;

Следующий шаг – это связь по горячей линии с дежурным оператором, чтобы он подтвердил существование в банке подобной операции и условия для реструктуризации. Если по месту жительства есть отделение банка нужно посетить его офис.С кредитором уточняют все неясные моменты по предъявлению:

  1. документов по кредиту;
  2. паспорта;
  3. справок, подтверждающих финансовое состояние, нестабильность материального положения.

Такой возможности может не быть, некоторые банки осуществляют связь по телефону, пересылают карточки почтовыми переводами.

Адрес банка у клиента есть, он должен написать в службу поддержки через личный кабинет или обычным письмом.

На электронную почту придет образец заявления, который заполняют, отправляют получателю и ждут ответа.Заявителю нужно учесть, что за время рассмотрения заявки штрафы не прекратятся в одно мгновение. После рассмотрения проблемы, банк вышлет для знакомства новые условия и другой график.Личное обсуждение и рассмотрение вопроса, выгоднее заемщику.

При встрече произойдет общение, где на словах можно объяснить причины просрочки и выразить свои предпочтения. Рассмотрение заявки могут растянуть до 2 недель, при этом обязать кредитора удовлетворить заявку невозможно. Тогда подают иск в суд для предоставления реструктуризации.Правовая инстанция может рекомендовать банку:

  1. дать отсрочку;
  2. снизить штраф;
  3. пересмотреть платежный график.

Чтобы не было убытков, банк пойдет на уступки.

Хотя от этих «привилегий» выигрывает только кредитор.