Платить во время стройки пол платежа



Платить во время стройки пол платежа

В какой день лучше вносить досрочные платежи по ипотеке?


7 февраля 202024 тыс. прочитали1,5 мин.27 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы24 тыс. прочитали до концаЭто 89% от открывших публикацию1,5 минута — среднее время чтенияПеречитывал не так давно комментарии и увидел диспут читателей о том когда нужно вносить досрочные платежи по ипотеке.

Один говорил (цензурно): «Нужно в день платежа». Второй такой (не очень цензурно): «Значения не имеет». Где правда? Давайте узнаем. Поехали!

На канале впервые? Рассказываю тут про свою ипотеку, которую взял в октябре 2018г. Делюсь шишками, опытом и наблюдениями. Приятного чтения! Начнем вот с чего.

Есть два вида платежей по ипотечным кредитам.

Аннуитетные (написал правильно с первого раза) и дифференцированные. В первом случае заемщик гасит проценты и тело долга одинаковым ежемесячным платежом на протяжении всего срока. Во втором платежи уменьшаются из месяца в месяц.

Для визуализации. Как будет выглядеть одна и та же ипотека при разных видах платежей? Допустим, 2.5 млн тело кредита, срок 20 лет, ставка 9% Думаю, отличие понятноДля введения в контекст.

Короче, смысл в следующем — большинство ипотечных договоров банки заключают именно по аннуитетным платежам. Такой подход помогает снизить риски банку и заемщику. Плата за такое — разница в переплатах.

При аннуитетных платежах проценты начисляются, внезапно, ежедневно. Смотрим на красный кружочек (а не, овальчик)Если седьмого марта 2020г.

мы оплатили 22 493р., то проценты к 07.04 будут набегать со скоростью: 19021/30 = 634 рубля в день. То есть, если вы решили снизить тело долга досрочным платежом и внесли его 15.03, то погасятся сначала проценты и только потом снизится срок (ну и следующий платеж соответственно, потом все вернется обратно).

Итак, у нас есть два вида досрочного погашения: срок и величина платежа. Исходя из вышеизложенного, для каждого вида свой лучший день гашения ипотеки.

Если вам важно снижать срок кредита: Григорий Лепс даже здесь, ага Потому что в день платежа досрочные средства не уйдут на погашение начисленных процентовЕсли вам важно снижать величину ежемесячного платежа: Опять он.

С теми же словамиИ опять дело в набегающих процентах. Какой вывод — лучше всего гасить ипотеку досрочно (вне зависимости от вида) именно в день платежа. Понравилась статья? Ставьте лайк да пребудет с вами вычет!

Про ипотеку: досрочные платежи

131 Эмоции 669 Разгребая старые документы, нашли выписку по первой ипотеке.Объект: 3-комнатная квартира в 5-этажном панельном доме в Саратове, 60 кв. мНачало: 09.12.2011Срок: 10 летСтоимость квартиры: 1’720’000₽Размер ипотечного кредита: 1’000’000₽Процентная ставка: 11,70% годовыхЕжемесячный платёж: 14’174₽Погашена за 1,5 года.Действие происходило в Саратове.

У нас после свадьбы на руках оказалось примерно 220’000₽ (накопления + подарки), и родители жены любезно нам предоставили 500’000₽ на первоначальный взнос.

Стоит отметить, что это была единственная такая материальная помощь за всю жизнь, и впоследствии подобного больше не было (предложения были, но мы отказывались).

Кто-то скажет, что 1 млн ₽ — это мало, не то что нынешние ипотеки. Надо понимать, что 1 млн ₽ в 2011 году — это не то же самое, что 1 млн ₽ в 2021 году, да и уровень наших з/п оставлял желать лучшего.

1 млн ₽ в 2011 году имел такую же покупательскую способность как и 1,75 млн ₽ в 2021 году, если верить официальным даннымМне 23 года, прошёл год с момента окончания университета. Моя з/п с основного места работы составляла 15’500₽ до вычета налогов, и соответственно 13’485₽ после НДФЛ. Несложно посчитать, что ежемесячный платёж был выше моей з/п.

Я работал младшим научным сотрудником в НИИ экологической безопасности, и это была довольно интересная, но низкооплачиваемая и малоперспективная работа.

Стоит ли говорить, что никаких премий не было?. Первое моё официальное место работы после универа — НИИ в старом советском зданииЯ работал по вечерам и по выходным на второй работе, и это были «холодные продажи» в одном крупном интернет-провайдере. Ужасная с точки зрения стресса работа.

Доход был плавающий, никаких окладов не было, и доход варьировался от 2000₽ до 30’000₽ в месяц. Средних цифр не скажу, но примерно 10-15 тыс.

рублей в месяц. Работать на двух работах не было чем-то новым: за время студенчества я поработал на 5 разных работах, иногда совмещая пару разных работ и учёбу. Помимо прочего, на основном месте работы я мог в свободное время делать курсовые, чем и занимался время от времени.Жена работала в техническом отделе того же интернет-провайдера, её оклад был что-то около 10’000₽ в месяц, но были т.н. «планы», от которых сильно зависела вторая часть з/п.

За 1,5 года, что она там проработала, з/п варьировалась в диапазоне 30’000-40’000₽.

И это были хорошие деньги для Саратова в 2011 году, но это сопровождалось большими переработками (2/2, смены по ~14 часов).

Купив квартиру в ипотеку, мы не планировали досрочно гасить её: общий семейный доход хоть и был высоким (платёж составлял около 25% от всего нашего дохода), но всё выглядело как-то неустойчиво. Квартира тоже была не в самом лучшем состоянии, и впереди маячила угроза затянувшегося на 10 лет ремонта :DНо жизнь перевернулась с ног на голову уже через месяц. Я вытянул счастливый билет, по-другому это не описать.Я по профессии геоинформатик (это такой человек, который делает электронные карты и анализирует пространственные данные — от рельефа до поведения людей в пространстве), и в НИИ я занимался не совсем тем, чем должен.

Естественно, я раскидал резюме по всевозможным сайтам по поиску работы, и это сработало: мне позвонили и пригласили на собеседование. в Сочи!До самого последнего момента не покидала мысль, что это какой-то новый вид разводилова, и что-то пойдёт не так.

Тем не менее, я пошёл на этот «риск», взял отпуск, купил на последние деньги билеты на плацкарт, и поехал собеседоваться в Сочи.Это была некоммерческая организация, занимающаяся организацией Олимпийских игр. И это выглядело как работа мечты (да и сейчас, через 9 лет это так выглядит): это было интересно, это было по специальности, это было высокооплачиваемо, это было в лучшем городе страны (по моему скромному мнению). Новое место работы было рядом с сочинским Морпортом, по утрам из окна офиса мы могли наблюдать за дельфинами, приплывающими в бухтуНикаких «подъёмных» денег не предполагалось (но была компенсация затрат на аренду квартиры с задержкой в 1 месяц), и через пару недель после принятия решения по мне от нового работодателя, я уволился, занял у жены отложенные на межкомнатные двери 30’000₽, и поехал работать в Сочи.Через пару месяцев уволилась и приехала жена — она устроилась в тот же отдел, где работал я.

Она имеет похожую специальность, а в организации на тот момент был жесточайший дефицит рабочей силы. Работа пошла хорошо, я очень быстро вырос по должности, и летом 2012 года наш совокупный доход составлял 105’000₽ + компенсация аренды квартиры (мы снимали за 25’000₽, лимит был 30’000₽) + квартальные премии.

Мы продолжали жить в привычном нам стиле, не разбазаривая деньги на странные вещи и странные развлечения. Мы жили примерно на 25’000-35’000₽ + ипотечный платёж, позволяя себе откладывать 50-75% заработанного после ипотечного платежа. Мы начали погашать ипотеку. Это было несложно с учётом нашего нового положения.

Мы начали погашать ипотеку. Это было несложно с учётом нашего нового положения. Январь 2013: Ого, премия! Может, потратим её?

А на что, у нас и так есть всё что нужно для счастья.Ключевым было решение: разумно потреблять, не наращивать потребление пропорционально уровню дохода. Сейчас я прекрасно понимаю, что это сложно и практически невозможно — снизить свой уровень потребления.

К хорошему привыкаешь быстро. И если бы мы тогда тратили деньги на топовые айфоны, купили бы тачку в кредит, покупали дорогие шмотки и аксессуары, тратили на развлечения — в общем, жили бы сегодняшним днём (как мне советуют жить многие критики моего подхода), я не знаю, как бы повернулась жизнь.Поэтому я очень рад, что нам хватило ума наращивать свой уровень потребления медленно. В мае 2013 года, через 1,5 года после начала выплат по ипотеке, она практически закрыта.

У нас были на руках те самые 35 тысяч рублей, но мы решили не гасить окончательно, потому что у нас не было свободного дня для бумажной волокиты. Свободное время появилось только в сентябре.

Надо помнить, что это 2011-2013 годы, мы жили в другом городе, и даже платежи по ипотеке проводились путем пропечатывания всех транзакций на сбер.книжке посредством матричного принтера. О ежемесячных «мелких» погашениях речи не шло: каждое погашение сопровождалось приездом в Саратов и походом в только одно на весь город отделение на М.

Горького. Это выглядело вот так. Фото не моё, из интернетаС середины 2012 по конец 2014 гг. — прекрасное время, наш золотой век.

В 2013 году мы сняли жилье получше (оказалось, компенсация положена нам обоим, и мы сняли «хоромы» в р-не Светланы за 45’000₽ в месяц, хотя могли снимать вплоть до 60’000₽ в месяц, но мы поскромничали).

Если посчитать все доходы (з/п, компенсация аренды жилья, премии), то наш доход в среднем в эти годы составлял около 190’000₽ в месяц после НДФЛ, и в пересчёте на доллары это было порядка $5500-$6000 в месяц. По покупательской способности те деньги равны сегодняшним ~300’000-350’000₽.

Надо ли говорить о том, что мы даже не близко к этой цифре в настоящее время?.

——Всем тем, кто сейчас находится в стадии погашения ипотеки, я хочу пожелать удачи и скорейшего закрытия. Всем тем, кто в самом начале пути, я могу дать небольшой совет: не торопитесь наращивать уровень потребления.

Счастья там нет, оно прячется где-то в другом месте. Снижать потом этот уровень будет очень больно, практически невозможно.

Научитесь контролировать потребление — это один из важных жизненных навыков.

Тогда вам будет несложно гасить ипотеки за 2-4 года и делать сбережения.Тех, кто ищет в тексте ответ на вопрос

«а как мне сделать так, чтобы мне так же попёрло как тебе»

, я разочарую — волшебной таблетки не существует. Мне очень повезло в жизни, и я этого не отрицаю.

Но я с 17 лет очень много работал (часто — на двух работах), не боялся пробовать, рисковать и менять образ жизни.

И я не боялся переезжать вслед за работой, сменив 5 городов (если считать за смену города хотя бы полгода жизни).——P.S.: Всё человечество делится на два типа, ровно пополам: на тех, кто уверен, что надо гасить ипотеку с уменьшением срока и тех, кто считает, что надо уменьшать платёж. И здесь у меня категоричное мнение.

Уменьшение срока — это bullshit, ребята. Я никак не мог коротко и просто сформулировать свои мысли, и часто отмалчивался в холиварных дискуссиях на эту тему, всегда оставаясь с мыслью, что что-то в аргументах уменьшателей сроков не так, это работает как-то по-другому. И мне на помощь пришёл один человек по имени Сергей, оставлю его цитату:Причина простая: при желании вы можете продолжать платить как и раньше, погасив в итоге кредит досрочно.

При этом вам будет легче найти деньги на платёж поменьше в случае падения доходов.

Выбирая сокращение срока, простым образом уменьшить платёж не получится.

Выходит, что в первом варианте вы получаете бесплатный опцион.

А я готов взять бесплатный опцион в любое время дня и ночи.Так и есть: чуть что случись с работой или вашим здоровьем — у вас ипотечная нагрузка заметно ниже, дышать легче.

А уж адекватный человек, снижая платеж, запускает эффект снежного кома и все быстрее гасит ипотеку путем снижения платежа по ней. Опциональность — важнейшее качество, Талеб прочитает — подтвердит.Я так делал два раза. Когда-нибудь расскажу и про вторую ипотеку, но там не так интересно.Лучше как-нибудь расскажу, как я просрал очередной счастливый билет (возможно счастливый, я же не стал им пользоваться, так что не знаю наверняка), и не полетел на собеседование в Яндекс летом 2014 года.——Ипотека моя, текст мой — , которой я за эти 9 лет достиг на ~40% (32 года) и надеюсь, что достигну к 43 годам.

Тег Моё. Показать полностью 6 Эмоции 57 Имея на руках данные по кредитам, телефонные мошенники все чаще пытаются лишить денег людей, выплачивающих ипотечные кредиты.Представители финансовых организаций предупредили россиян об очередной опасности, угрожающей денежным средствам клиентов банков. Речь идет об ипотечных заемщиках, которым уже начали поступать звонки от неизвестных лиц. И если бы не бдительность клиентов, то они могли бы оказаться в должниках по ипотеке и потерять свои деньги.

Схема обмана достаточно проста. Человеку поступает звонок якобы от сотрудника банка, который напоминает, что у клиента завтра или через несколько дней очередной платеж по ипотеке. Дальше идет уточнение способа платежа, а потом лжесотрудник банка уверяет, что реквизиты поменялись или произошел технический сбой и нужно перечислить сумму платежа на другой счет.

Как правило, люди не спешат разбираться с такими неожиданными сюрпризами, а напоминание «специалиста» о том, что в случае несвоевременной оплаты последуют штрафные санкции и ухудшение кредитной истории служит дополнительным катализатором. Тем более что звонящий «сотрудник» оперативно владеет всей информацией о кредите: название банка, дата платежа, размер вносимой суммы и т.д.

Нетрудно догадаться, что после оплаты на указанные «сотрудником» реквизиты про деньги можно забыть.

Хуже всего, если у человека нет больше свободных финансов, то он не только становится жертвой мошенника, но и попадает в должники по реальному ипотечному договору. В крупнейших банках России, работающих с ипотекой, уверили, что стараются отслеживать появление данных своих клиентов в открытых источниках, но уровень информационной безопасности при техническом оснащении мошенников не может гарантировать того, что сведения не всплывут на интернет-форумах или в соцсетях.

Пожалуй, на сегодняшний день, самым действенным способом борьбы с телефонными мошенниками, остается бдительность сами граждан. В любых непонятных случаях не следует лениться и стоит перезвонить в банк, уточнить вопрос о смене реквизитов, техническом сбое или любой другой «легенде» аферистов. А лучше всего прийти в отделение банка и вживую пообщаться со специалистом, что точно станет гарантией безопасности денежных средств.

А лучше всего прийти в отделение банка и вживую пообщаться со специалистом, что точно станет гарантией безопасности денежных средств. Показать полностью Эмоции 284 Новый кредит на приобретение жилья называется «Ипотека экспресс».

Его условие — ставка рефинансирования Нацбанка плюс 13,25 процентного пункта. Получается 21% годовых на сегодняшний день.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет в объеме до 100% стоимости квартиры.Как показывают расчеты на кредитном калькуляторе на сайте банка, на 50 000р( 19 200$) могут рассчитывать с зарплатой 2166р (833$).

Напомню что средняя ЗП в Беларуси официальная брутто 1300р (500$), а медиана 893р (343$), средняя стоимость 1 квадрата 1100$. Однушки сейчас делают в среднем по 40 метров.Ежемесячного платежа составит 1083р (416$) Если следовать графику платежей и растянем выплату на все 20 лет, то общая сумма переплаты по процентам за весь период пользования кредитом составит 208 916р (80 352$), ну а всего в банк придётся вернуть 258 916р или 99 583$ )Вот такая интересная «ипотека» появилась в Беларуси) А как у вас в стране с ипотекой?) Источник: Эмоции 574 Сегодня началась история длиной 20 лет. Надеюсь, конечно, выплатить быстрее, но.В общем, приветствую собратьев по рабству)P.S.

От застройщика бонусом пошла бутылка вина. Эмоции 279 Как всегда сообщаю что работаю в банке, в отделе по действующим займам.Ранее уже рассказывал, что в Казахстане есть государственная программа для ипотечных займов социально уязвимых слоев населения. Можно списать все пени если они есть, и снизить ставку вознаграждения банка до 3%.

К социально уязвимым слоям относятся : матери-одиночки, неполные семьи, многодетные, инвалиды, семьи воспитывающие детей-инвалидов. За пять лет программы очень многим людям облегчили жизнь.Обратился ко мне клиент со своей супругой, просят сделать рефинансирование. Приносит документы, смотрю в период с 2014 по 2020 годы, у него и его жены родилось четыре ребенка, и теперь они официально многодетная семья.
Приносит документы, смотрю в период с 2014 по 2020 годы, у него и его жены родилось четыре ребенка, и теперь они официально многодетная семья. Одобрили проект без лишних вопросов, снизили ставку.

Весь процесс одобрения и проведения рефинансирования занял примерно 3 недели. Платеж с 56 тысяч тенге упал до почти 30 тысяч тенге ( примерно 10 тысяч и 5 тысяч рублей соответственно). Клиенты очень довольны остались.

Для моих читателей с Казахстана, пример как облегчить ипотеку. Эмоции 370 Вчера и сегодня появилось пару постов про аренду квартиры, в комментариях к которым затронули вопрос, что лучше — аренда или ипотека.

Понятно, что ипотеку никто не любит. А давайте попробуем убрать эмоции и просто посчитать. Краткое содержание для лиги лени: за аренду вы заплатите больше, чем процентов но, если повезет, можете отложить денег больше, чем стоит квартира.

Итак, я взял за основу для расчетов вот комментарий:Ипотека актуальна, когда месячные проценты ниже цены съема аналогичного жилья. Например двушка 2 млн. Своих 400.

Ипотека 1.6 млн. Процент 12 годовых.

Месячные проценты за пользование телом кредита 16 тысяч. Если за 10 можно снять. То снимайте за 10, остальное копите пока не насобираете 1 млн. В инете даже калькуляторы есть.

Которые посчитают, учитывая подорожание жилья и проценты по вкладуНе знаю, что это за калькуляторы, я сам как калькулятор. Итак, заходим на сайт банка и считаем ипотеку.

Я специально взял условия похуже, 12%, хотя сейчас легко можно получить кредит под 11%.

Ну, так, с запасом. Получилось вот что: Т.е. при кредите на 15 лет под 12% ежемесячный платеж составляет 19 000 руб.

и переплата составляет аж. ну вы сами видите. Эта переплата и есть проценты.Давайте предположим, что эту квартиру можно снимать за 10 000, как в комментарии, который я взял за основу (я прикинул по авито — вроде, реальные цифры, но вы меня поправьте, если что). Итак, считаем, сколько мы заплатим за аренду за 15 лет.

Для расчета я принял, что арендная плата будет подниматься на 5% ежегодно, что ниже даже официальной инфляции. Итак, арендная плата по годам и сумма за год:1.

10 000 * 12 = 120 000 2. 10 500 * 12 = 126 0003. 11 025 * 12 = 132 3004. 11 576 * 12 = 138 9125.

12 155 * 12 = 145 8606. 12 763 * 12 = 153 1567.

13 401 * 12 = 160 8128. 14 071 * 12 = 168 8529. 14 775 * 12 = 177 30010. 15 514 * 12 = 186 16811. 16 290 * 12 = 195 48012. 17 105 * 12 = 205 26013. 17 960 * 12 = 215 52014. 18 858 * 12 = 226 29615. 19 801 * 12 = 237 612Сумма за 15 лет= 2 589 528 руб. Хмм. интересно. Это — деньги, которые уходят какому-то «дяде» и это больше, чем переплата за кредит (которая тоже уходит «дяде») на 733 тыс.

Хмм. интересно. Это — деньги, которые уходят какому-то «дяде» и это больше, чем переплата за кредит (которая тоже уходит «дяде») на 733 тыс.

Что интересно — даже если аренда не будет увеличиваться, то сумма за аренду составит 1 800 000 руб., т.е. не сильно ниже ипотечных процентов.Ок, давайте посмотрим, а что будет, если откладывать излишек (т.е.

разницу между ипотечным платежом и арендой) и еще куда-то вкладывать под проценты. Возникает вопрос — под какие проценты?

Если вы умеете хорошо инвестировать или играть, ну, скажем, на бирже или в казино, то вам, я думаю, этот пост вообще не интересен, а вот для большинства доступны (в силу разных причин, будь то занятость или лень) только вклады в банках. Сейчас самый хороший процент, если верить banki.ru — 9,85%. Давайте возьмем с запасом — 12%, но для упрощения подсчетов не будем считать ежемесячную капитализацию (уверяю, что это всё равно сильно лучше).

Итак:1. В первый год мы сможем отложить (19 200 — 10 000)*12 = 110 400 (напоминаю, что мы не считаем ежемесячную капитализацию, но в будущем эту сумму мы инвестируем аж под 12%)2. Во второй год мы сможем отложить (19 200 — 10 500)*12 = 104 400. Т.е. мы откладываем только разницу между платежом по ипотеке и арендной платой.

Дополнительно, у нас накапали проценты за сумму предыдущего года — 13 248 руб.

В сумме к концу второго года у нас накопилось 228 048 руб.Аналогично, насчитываем остальные года:3. 353 514 4. 487 423 5. 630 4546.

783 3537. 946 9438. 1 122 1249. 1 309 87910. 1 511 29711. 1 727 57212. 1 960 02113. 2 210 10314. 2 479 42015.

2 769 738Итого, к концу 15-го года у нас будет 2 769 738 руб.

Много это или мало? Сколько будет стоить аналогичная квартира через 15 лет?

За последние 15 лет квартиры подорожали раз этак в 5, и тогда за 15 лет вы как раз наскребете на первоначальный взнос. Но так считать неправильно — сейчас квартиры так не растут в цене. Например, за последние 5 лет квартиры подорожали всего на 9% (примерно), а если брать последние 3 года — так даже и подешевели.

Я не возьмусь прогнозировать, а вы?Тут есть еще один момент — нужно быть очень финансово дисциплинированным и откладывать при любых обстоятельствах и не тратить эти деньги ни в коем случае.

Многие ли так умеют? И ещё один момент — все эти 15 лет придется жить в съемных квартирах, что связано с переездами, невозможностью изменить квартиру под себя, с «тараканами» хозяев и т.п.В общем, думайте сами, решайте сами. Показать полностью

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах: объясняем по порядку

Долгосрочные займы всегда становятся проблемой, начинают тяготить клиента. Можно ли рассчитаться быстро и сделать так, чтобы появилась дополнительная экономия?

Существует несколько схем как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке.

Блок: 1/8 | Кол-во символов: 225Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/kak-bystree-pogasit-ipoteku-v-sberbanke.html Содержание Возможно ли досрочное погашение ипотеки Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет. Согласно ФЗ 284 от заемщику разрешается закрыть ипотеку досрочно, если иное условие не прописано в договоре. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Согласно ст. 810 п. 2 Гражданского Кодекса РФ, клиент обязан оформить заявление с кредитным консультантом за месяц до даты выплаты по графику (если иное не указано в договоре). Заемщики говорят, что на практике погасить ссуду раньше срока достаточно сложно, учитывая то, что процедура невыгодна банку в связи с потерей дохода от недополученных процентов.

По этой причине у многих людей возникает вопрос, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. Это интересно: Исправление кредитной истории — разбираем детально Возможные ограничения досрочного погашения со стороны банка Каждое кредитное учреждение определяет свои правила на досрочное гашение ипотеки:

  • Банки устанавливают минимальные суммы платежей. Для клиентов, погашающих кредит в Сбербанке, он равен 15 000 руб.
  • Во многих учреждениях письменное заявление считается обязательным. Подать его нужно за 30 дней до даты платежа.
  • В ипотечном договоре обязательно прописывается сумма неустойки, которую необходимо уплатить при полном погашении займа. Сбербанк разрешает клиентам, выплачивающим ипотеку, погасить ее раньше срока, не налагая штраф.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2020 года Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор.

Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто.

Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

  1. срок окончания выплат;
  2. процентная ставка;
  3. тип платежа;
  4. дата выдачи ипотеки;

Дополнительная информация Чаще всего банки предлагают использование именно аннуитетной схемы. Это выгодный для банка вариант, который позволяет и клиенту заранее, грамотно рассчитать свои возможности.

Если же платежи дифференцированные, то схема будет выглядеть иначе:

  • И здесь речь идёт о двух частях для погашения. Это тело кредита и проценты. Просто соотношение между ними отличается от варианта расчётов, описанных выше.
  • В начале срока ежемесячная сумма максимальна, но потом она постепенно снижается.

По большей части ежемесячные суммы состоят именно из основного долга, когда речь идёт о дифференцированных схемах.

Проценты постоянно меняются, ведь их начисляют не на всю сумму, а на её остаток. Это и способствует уменьшению платежей по мере того, как проходит некоторое время.

Если досрочно погасить хотя бы часть долга, то уменьшаются и сроки, и размеры переплаты.

Потому именно дифференцированный вариант стоит рассматривать в первую очередь, если досрочное погашение интересно. Хотя далеко не каждая финансовая организация готова заключать соглашения на таких условиях. Заёмщики чаще тоже выбирают аннуитетные платежи, и тому есть свои причины.

  • Не все могут справиться с ситуацией, когда первое время ежемесячный платёж максимален.
  • Возможность рассчитать семейный бюджет на несколько лет вперёд.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия договора.

Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату.

Тем самым не позволяют клиенту сэкономить. Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания. Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно: Это интересно: Как быстро выплатить кредит (видео) Подробно о вариантах изменения графика платежей Варианты изменения графика платежей В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.
Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  2. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  3. минимальная и максимальная сумма взноса;
  4. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
  5. какая комиссия предусмотрена;

Важно!

Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса. Пример Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца.

Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа.

Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора. Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего. Существует два варианта изменения графика:

  1. уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.
  2. сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  1. другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.
  2. одни желают уменьшить размер удорожания;

В каком случае выгодно уменьшать срок Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения.

Такие люди, как правило:

  1. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  2. желают снизить размер переплаты;
  3. выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

«Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним. Рассмотрим на примере Условия оформления ипотечного кредита Сумма, приобретаемая в кредит 750 000 рублей Срок 120 месяцев Процентная ставка 9% Расчетная дата 4 число каждого месяца Когда тип платежа аннуитетный.

В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора.

В таком случае:

  1. ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  2. сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  3. срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  1. переплата по договору составит 298 000 рублей;
  2. платеж остается неизменным;
  3. действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится. Дифференцированный график погашения кредита Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться. Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат. Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей.

При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей. Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  1. человек погасит кредит на полгода раньше.
  2. размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  3. переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  1. ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  2. срок кредитного договора 107 месяцев.
  3. удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно.

Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше): Аннуитет Дифференцированный Ежемесячный платеж 9 500 Первый платеж 12 000 последний — 6 300 Удорожание 390 600 340 500 Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей Аннуитет Дифференцированный Ежемесячный платеж 9 100 11 400 Удорожание 375 000 327 000 Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей Аннуитет Дифференцированный Ежемесячный платеж 8500 10 500 Удорожание 353 000 307 000 Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм. Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.

Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Ускоренное погашение долга В договоре всегда присутствуют условия, которые касаются именно вопроса досрочного погашения. Если банк достаточно крупный, то информация относительно данного вопроса может быть размещена на официальном сайте.

Благодаря доступности сведений каждый подбирает для себя программу, чьи условия будут оптимальными.

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2020 году В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  • Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
  • Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет. Каков минимальный размер оплаты Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах.

Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс.

рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей. Перерасчет процентов Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре.

Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов.

Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты.

При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице. Проценты за пользование пересчитываются не всегда.

Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше. Схемы досрочного погашения ипотечного кредита Досрочно закрыть ипотеку можно в момент полного расчета с банком.

А по ЧДП существует два способа погашения: с уменьшением ежемесячного взноса или срока выплаты.

Уменьшение величины ежемесячного платежа При оформлении частично-досрочного погашения со снижением размера ежемесячного платежа, заемщик снижает кредитную нагрузку.

Меняется сумма выплаты, а вот число дней по кредиту остается неизменным.

Оформить уменьшение ежемесячного взноса по ипотеке разрешено в отделении банка или онлайн. Новый график появится в личном кабинете и мобильном приложении.

Сокращение срока кредитования Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования. Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.

Досрочный вариант Досрочно заёмщики могут уменьшать сумму кредита как частично, так и полностью.

О своём намерении клиент обязательно должен сообщать банку, заранее. Статья 810 ГК РФ запрещает финансовым организациям отказываться от подобного предложения. На ответ дают максимум месяц, потом можно попытаться обратиться в суд.

В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.

Пример: клиент оформил займ на 2,3 млн. рублей, под ставку 10,2% на 15 лет.

Ежемесячный платеж составил 24 998 рублей. Через два года он оформляет ЧДП на 400 тыс.

рублей с уменьшением ЕП, чтобы в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным. Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей.

В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами. Видео

Как досрочно погасить ипотеку Условия досрочного погашения ипотечного кредита Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы.

Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке.

Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными. По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок.

Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

  1. способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
  2. наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.
  3. пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа.

В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию. Порядок действий заемщика Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

  1. в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
  2. если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
  3. уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
  4. оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования Вариант с уменьшением срока подходит для всех желающих сократить не только период расчета, но и размер переплаты по ипотеке.

Ежемесячный платеж остается прежним, а срок кредита уменьшится пропорционально внесенной сумме.

Наглядный пример: Заемщик оформил ипотеку на сумму 2, 3 млн. рублей под 10, 2% годовых на 10 лет.

Ежемесячный взнос составит 30 650 рублей, а переплата за весь срок 1,38 млн. Спустя два года, клиент оформил частично-досрочное погашение на сумму 900 тыс.:

  • Со снижением ежемесячного взноса. Платеж на второй год составит 16, 9 тыс., переплата 959 тыс.
  • С сокращением срока. Переплата составила 663 тыс., срок 68 мес.

Для тех, кто решил быстрее и выгоднее погасить ипотеку, подойдет именно первый вариант. Данная процедура доступна только в отделении банка.

О рефинансировании кредитов У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор.

Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий. Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов.

Экономия выходит существенной.

Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора.

Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.

Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее.

Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам. Видео о досрочном погашении кредита.

Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами: Где взять деньги на досрочное погашение ипотечного кредита Если клиент не подходит под условия государственных программ, но желает быстро погасить кредит в Сбербанке, эксперты предлагают ему следующие варианты: Накопления Погасить заем можно собственными накоплениями.

Нередко должники закрывают ипотеку средствами с накопительного персонального счета.

Потребительский кредит К сожалению, тарифы потребительских кредитов на фоне ипотечных займов совершенно невыгодные, поэтому этот вариант можно использовать только в случае крайней необходимости. Деньги в долг Если заемщик решил сэкономить на процентах, то он может получить деньги в долг у друзей и знакомых.

Узнать остаток долга, чтобы полностью закрыть ипотеку можно в отделении банка. Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации Если заемщик находится в сложной финансовой ситуации и не может исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, Сбербанк предлагает дополнительные вспомогательные программы. Рефинансирование ипотеки Рефинансирование — процедура оформления нового ипотечного займа для погашения уже существующего, но на более выгодных условиях.

Важно знать, что Сбербанк не рефинансирует собственные ипотечные займы!

Реструктуризация ипотечного кредита Своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, Сбербанк предлагает услуги реструктуризации. По согласованию с кредитором заемщик может изменить валюту ссуды, увеличить общий срок кредитования или оформить временную отсрочку выплаты.

Что нужно обязательно сделать после погашения ипотеки После погашения ссуды нужно получить в банке справку об отсутствии задолженности по ипотеке.

Запросить ее можно после последнего платежа в отделении Сбербанка. Советуем заказать выписку из БКИ, чтобы удостовериться в закрытии кредита. Следующий шаг — отзыв закладной.

До момента полного погашения ипотеки приобретенная недвижимость находится в обременении у банка, поэтому производить с ней какие-либо действия запрещено. После погашения ипотеки владелец квартиры должен посетить МФЦ для снятия обременения. Если ипотека была выплачена досрочно, заемщик имеет право вернуть часть страховки за неиспользованный период.

Для этого необходимо посетить компанию, выдавшую полис, и написать заявление на возврат средств. Выводы Для оформления досрочного погашения в Сбербанке необходимо написать заявление в отделении или подать его через личный кабинет.

Оповестить кредитора о своем решении нужно за 30 дней до даты платежа, в противном случае, средства будут учтены в следующем месяце.

Банк предлагает два варианта, как досрочно гасить ипотеку: с сокращением срока выплаты или снижением ежемесячного платежа. Первый вариант выгоднее для всех заемщиков, однако, если клиент решил ослабить кредитную нагрузку, лучше выбрать вторую схему. Оформлять досрочное погашение удобней в первой четверти срока выплаты, когда ежемесячный платеж на 90% состоит из начисленных процентов.

Поделитесь в соц.сетях: Оцените статью:

(Пока оценок нет)

Загрузка. Читайте также:

Автокредиты на подержанные автомобили: к.

Дешевый автокредит на новый автомобиль &.

Формула расчета процентов по договору за.