В случае банкротства страховой компании кто выплачивает суммы застрахованным гражданам



Как получить страховую выплату при банкротстве страховой компании


»

  1. Главная
  2. Банкротство

31 мая 20203.670Сразу после объявления страховой компании банкротом, необходимо успеть попасть в реестр кредиторов. Только в таком случае можно получить выплату из средств, полученных вследствие реализации имеющихся активов.Автор статьи:Анастасия ОсиповаНавигация по статье

  1. КАСКО и ОСАГО
  2. Процедура банкротства страховой компании
  3. Что делать, если страховая компания обанкротилась
  4. Куда обращаться за выплатами
  5. Выводы
  6. Список страховых компаний – банкротов

Банкротство страховых организаций – процесс, регулируемый федеральным законом №127 и №4015-1. Согласно законодательству, признать несостоятельность компании может только суд. После официального сообщения о ликвидации, клиентам вернуть средства или получить выплату по страховому случаю достаточно сложно.Федеральным Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства.

Закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, неспособных погашать свои обязанности по отношению к кредиторам. Непосредственно о страховых организациях речь идет в главе ХI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий.Основания для инициации процедуры банкротства приведены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании необходимо наличие одной из приведенных причин:

  1. сроки существования непогашенных обязательств – не менее 14 дней;
  2. общий размер долгов превышает стоимость активов организации.
  3. задолженность в сумме 100 тыс. рублей и выше;

Дополнительные условия для страховых учреждений приведены в статье 184.1 указанного ФЗ:

  1. неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
  2. неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств;
  3. отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Общие правила деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе правила надзора и контроля в этой сфере деятельности.Примечание: все расчёты производятся в евро.

На момент написания статьи евро был равен 50 рублям, и автор производил все вычисления, исходя из этого курса. Сейчас стоимость валюты значительно выросла, однако, по мнению Алексея Лебедя, это не меняет сути его предложений: по прогнозам эксперта, к концу года стоимость евро вернётся к уровню 50 — 52 рублей.Из статистики Ростуризма

«Выборочная оперативная информация по количеству въездных и выездных туристских потоков за первое полугодие 2014 года»

мы узнаем, что количество туристических поездок за 6 месяцев составило 20 миллионов 139 тысяч.

Как 7,5 миллионов граждан могли совершить 20 миллионов поездок, не уточняется, но не доверять Ростуризму и Росстату нет оснований.** По данным Росстата за первое полугодие 2014 годаТеперь постараемся вычислить реальное количество туристов, покупающих турпакеты у операторов.Ведь именно они должны быть застрахованы от невзгод. Предположив, что каждый второй путешественник пользуется услугами туроператора, можно смело поделить общее количество выезжающих за рубеж россиян на два.Таким образом, количество клиентов туроператоров составляет максимум 7,5 – 10 миллионов человек в год.Эта цифра подтверждается многочисленными социальными исследованиями и оценками экспертов, которые в один голос твердят, что за рубежом отдыхают 4–5 % россиян, при этом подавляющее большинство не чаще одного раза в год (население России около 146 миллионов человек). Вместе с тем печально, что достоверная и точная статистика отсутствует.Теперь перейдем к туроператорам.

Количество операторских компаний, занимающихся выездным туризмом, по данным Ростуризма в 2014 году составляло 1630.Из них с фингарантией на 100 миллионов рублей только 23 туроператора, из которых 5 приостановили деятельность. То есть вероятность «банкротства» в этой группе — 21 %.Именно банкротство туроператоров из этой группы получило широкий общественный резонанс.С фингарантией 60 миллионов рублей всего 16 туроператоров — все работают нормально.

И, наконец, наиболее многочисленны туроператоры с фингарантиями на 30 миллионов рублей.Здесь вероятность банкротства по факту составила около 1 %. По примерным подсчётам указанные участники рынка заплатили страховым компаниям 255 миллионов рублей или около 5 миллионов евро* из расчёта средней стоимости фингрантии на 30 миллионов — по 150 тысяч рублей (3 тысячи евро), а на 60 и 100 миллионов — соответственно по 300 (6 тыс евро) и 450 тыс рублей (9 тыс евро). *см. примечание в начале текстаДополнительно в Турпомощь каждым туроператором было уплачено не менее чем 100 тысяч рублей (2 тысячи евро), то есть всего — не менее 3,25 миллионов евро.Всего с туроператоров для обеспечения гарантий туристов было собрано около 8,25 миллионов евро.И этого явно недостаточно…Средний чек туриста мы оценим в 50 тысяч рублей или тысячу евро.

Общий оборот рынка из учёта 10 миллионов туристов — в 10 миллиардов евро.Законом о страховом деле приводится классификация имеющихся видов страхования.

Основным критерием распределения является тип страхуемого объекта.

Всего в законе предусматривается 24 вида.

Все их можно сгруппировать в следующие группы:

  1. имущественное, т.е. защита имущества юридических и физических лиц от всевозможных рисков;
  2. ответственности, защищающее интересы третьих лиц, например, ОСАГО;
  3. прочих рисков (предпринимательских, финансовых).
  4. личное (медицинское, пенсионное, страхование жизни и здоровья);

Это тоже важно знать: Заключение мирового соглашения в деле о банкротстве — порядок, условия, особенностиКроме того, страхование делится на добровольное и обязательное.На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение.

И эти риски страховая компания берет на себя.Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов.

Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом.

Чаще всего банкротство таких учреждений имеет субъективные причины, например:

  1. необоснованные демпинговые действия (снижение страховых премий при повышении уровня выплат);
  2. неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла;
  3. превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям.
  4. мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами;

Иногда банкротство наступает по объективным причинам, например, при наступлении природных, технических катастроф или других форс-мажорных обстоятельств.Первое заявление со стороны физлиц о признании компании несостоятельной было направлено в суд в декабре 2020 г.

31 января 2017 года было подано первое обращение от юрлица.Как показал опрос ряда участников рынка, задолженность предприятия перед партнерами достигает нескольких десятков миллионов рублей.Анализ отчетности за 2020 г. показал, что организация работала два года подряд с отрицательным капиталом. Активы компании к концу указанного года были меньше суммы обязательств на 2,9 млрд руб.

Кроме того, предприятием были нарушены нормативы Центробанка по марже платежеспособности, размещению собственных средств и страховых резервов.11.08.2016 г. было ограничено действие лицензии СГ «Уралсиб» в связи с невыполнением предписаний ЦБ.В конце января был подтвержден рейтинг надежности компании на уровне В++.По заключению экспертов, такой низкий показатель связан с неисполнением нормативных требований и отрицательным отклонением фактической величины маржи платежеспособности от установленной нормы.Специалисты также отметили:

  1. низкую ликвидность (окупаемость) инвестиций и снижение их величины;
  2. отрицательную рентабельность собственных средств и активов;
  3. отрицательный результат страховых операций, рассмотренный 4 квартала подряд без нарастающего итога;
  4. сокращение собственных фондов;
  5. высокое соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей к активам и пр.
  6. сокращение взносов;

Стоит сказать, что слухи о банкротстве страховой ходили довольно долго. Эта фирма – часть активов банка «Уралсиб», в котором с осени 2015 г.

проводилась процедура оздоровления с участием главы «Нефтегазиндустрии» В.

Когана и Агентства по страхованию вкладов.В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства.

В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности.

При инициации процедуры:

  1. прекращаются выплаты по имеющимся договорам.
  2. вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
  3. распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;

Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:

  1. при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
  2. все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.
  3. все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
  4. если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;

Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.

  • Программу добровольного страхования нужно подбирать под конкретный бизнес, учитывая его особенности. Если вы начинаете работу с новым контрагентом — берите страхование сделок, опасаетесь за недвижимость — страхование титула, за средства компании — страхование вкладов и т. д.;
  • Страховщики стараются продавать комплексные программы, в которые входят несколько продуктов.

    Такие программы для корпоративных клиентов обычно составляются на индивидуальных условиях. Подписание нескольких договоров позволит вам сэкономить, так как страховщики делают скидки.

  • Обсуждайте условия договора добровольного страхования с руководителями страховых фирм: например, на уровне региональных директоров или даже топ-менеджеров.

    Рядовые работники часто не имеют полномочий для принятия решений;

Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, подпадающая под требования закона о несостоятельности. Арбитражный суд начинает процесс при наличии:

  1. документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
  2. составленного по правилам искового заявления;
  3. оплаты госпошлины и судебных издержек.

Это тоже важно знать: Субсидиарная ответственность без процедуры банкротства: условия, сроки и особенностиПеред подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.Все процессы, связанные с органами страхования, контролируются Банком России.Страховые организации проходят через следующие этапы:

  1. меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
  2. объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.
  3. наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
  4. конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;

Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст.

183.17 ФЗ «О несостоятельности».Регулировать такую систему будет легко.С одной стороны, если банкротства учащаются, и денег начинает не хватать (то есть риски увеличиваются), АСТ может временно повысить стоимость страхового полиса — например, до 10 евро. Это сразу обеспечит необходимый приток средств, причём в первую очередь — от крупных туроператоров, то есть того сегмента, где риски более высокие.С другой стороны, при нормализации дел в отрасли у АСТ заведомо должны оставаться значительные свободные средства. И очень бы хотелось, чтобы они не остались без надёжного государственного и общественного контроля.

Предполагается, что свободные средства АСТ должно направлять в доходные финансовые инструменты, а получаемый доход — на развитие въездного и внутреннего туризма в России, на открытие и содержание туристических представительств России за рубежом.Кроме того, при правильном размещении средств доходов вполне хватит на содержание разумного аппарата этих структур.

Так, например, исходя из ставки 8% годовых в рублях на средние остатки в фонде АСТ,доход от использования свободных средств составит около 200 миллионов рублей в год! «Оброк» 5 евро с туриста, выезжающего за рубеж, вполне посильный, апольза государству и отрасли неоценимо больше!Основные требования к оформлению искового заявления не отличаются от других организаций.

Обязательные пункты, которые должны содержаться в иске:

  1. название документа «Исковое заявление о признании банкротом»;
  2. описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий;
  3. перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.
  4. имя или название истца, с указанием адреса и других контактных данных;
  5. наименование суда, уполномоченного рассматривать данный вопрос;

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!Задать вопросВ заключении еще раз указываются претензии и требования, а также перечисляются прилагаемые документы.Бесплатная консультация юристаОтветим на ваш вопрос за 5 минут!Задать вопросЕсли исковое заявление подает сама организация или ее контролирующий орган, то приводится полная сумма задолженности, включая бюджетные платежи.Выгодоприобретатели и страхователи должны быть уведомлены временной администрацией, конкурсным управляющим или (если они не назначены) самой страховой компанией о предстоящей передаче портфеля. Извещение публикуется в порядке, предусмотренном ст. 28 Ф№ № 127, не позднее чем за месяц до процедуры.В уведомлении должны присутствовать следующие сведения:

  • Основания для совершения данной операции.
  • Название управляющей компании, идентифицирующие признаки (ИНН, номер госрегистрации), адрес.
  • Название компании, передающей страховой портфель, номер госрегистрации в статусе юрлица, ИНН, адрес.
  • Сведения о приостановлении/ограничении полномочий исполнительных структур организации, передающей портфель.

По инициативе Банка России или профессионального объединения после получения решения арбитражного суда назначается временная администрация.

С момента ее назначения глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.Полномочия управления длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.Основная задача администрации – наладить работу организации и предупредить возможное банкротство.

В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями исполнения обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.Если исправить ситуации нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.Указанные полисы приобретаются туроператорами впрок, исходя из планируемого количества туристов в год, но партиями не менее, чем по 1 тысяче полисов на каждого. Таким образом, АСТ с момента начала осуществления программы сразу получит средства в размере 8 миллионов 150 тысяч евро минимум.Понятно, что фонд будет стремительно пополняться: крупные туроператорские компании будут приобретать такие пакеты страховок в значительно больших объёмах.

Так, например, оператор «средней руки», отправляющий 120 тысяч туристов в год, будет ежемесячно покупать страховок на 50 тысяч евро.Схема простая, прозрачная и понятная — остаётся только создать АСТ.В течение работы временной администрации принимаются необходимые шаги, чтобы восстановить нормальную деятельность организации, ликвидировать задолженность и перейти к своевременному погашению платежей и заключению новых договоров.Это тоже важно знать: Банкротство ИП в 2020 годуВ качестве предупредительных мер используются:

  1. организация торгов имущества;
  2. реорганизация фирмы, ее вливание в другую организацию путем слияния или поглощения;
  3. изменение размера уставного капитала;
  4. реструктуризация кредиторской задолженности, пересмотр состава активов и пассивов.
  5. финансовые инвестиции от собственников, привлеченных лиц или Банка Россия;

Принимаемые меры контролируются Банком Россия на стадии планирования и выполнения.Кроме документов, перечень которых закреплен АПК, к заявлению прилагаются:

  • Отчет о стоимости всего имущества страховой компании, сформированный оценщиком (если такой документ есть).
  • Прочие документы, предусмотренные ФЗ № 127.
  • Заключение по финансовому состоянию страховой компании, если заявление подается согласно ст. 183.13 ФЗ № 127, либо отчет о работе временной администрации, если обращение в суд направляется в соответствии со ст.

    183.14 этого же Закона.

  • Учредительная документация страховой компании, св-во о госрегистрации в статусе юрлица.
  • Решение контрольной структуры о направлении заявления в арбитраж, составленного временной администрацией, если ФЗ № 127 не установлено, что его должна принимать сама администрация.
  • Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату либо документы, заменяющие его.

Если банкротство страховой организации предупредить не удается, то начинается финальная стадия — конкурсное производство.На этом этапе назначается конкурсный управляющий, в ведение которого переходят все полномочия по управлению.Действия управляющего длятся от даты назначения до исключения организации из ЕГРЮЛ.

На данный период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.В ведение управляющего передаются все заключенные договора страхования и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы).

Работа по передаче должна закончиться в течение месяца.В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно направляет отчеты о своей работе, а также о финансовой деятельности в контролирующий орган.Действия или бездействие управляющего может обжаловать собрание кредиторов организации-банкрота.Для погашения задолженности назначается:

  1. привлекается к ответственности руководство организации;
  2. принимаются решения о расторжении договоров, заключенных с нарушением законодательства о страховании.
  3. продажа имущественного комплекса;
  4. продажа или передача страхового портфеля;

При необходимости заключается мировое соглашение с кредиторами.Разбирательство дел о банкротстве страховых организаций осуществляется в арбитражном суде. При этом применяются положения АПК и ФЗ № 127.Заявление о признании страховой компании несостоятельной принимается судом при наличии хотя бы одного признака, приведенного выше.

В случае банкротства страховой компании при оценке финансового состояния учитывается ее обязанность по осуществлению компенсационной выплаты, а также по отчислению части премии при досрочном прекращении договора страхования. Обязательство должно быть установлено федеральным законом, вступившим в действие судебным постановлением или страховым соглашением.При возбуждении производства о банкротстве страховой организации по обращению временной администрации продолжительность разбирательства не должна превышать 4-х мес.
Обязательство должно быть установлено федеральным законом, вступившим в действие судебным постановлением или страховым соглашением.При возбуждении производства о банкротстве страховой организации по обращению временной администрации продолжительность разбирательства не должна превышать 4-х мес. с даты принятия заявления к рассмотрению.

В этот срок включается время, отведенное на подготовку материалов и вынесение решения.В статье 134 закона № 127-ФЗ предусмотрены общие правила определения очередности погашения долгов кредиторам предприятия-банкрота.В отношении страховых организаций существуют некоторые особенности, которые перечислены в статье 18.10 указанного закона.1. Так, в первую очередь наряду с очередными платежами удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, заключенным на дожитие до определенного возраста или срока, т.е. с лицами пожилого возраста.2.

Вторая очередь – это задолженность по заработной плате перед сотрудниками, как и других предприятий;3.

Особые правила установлены для третьей очереди, где предусмотрен следующий порядок по типу договоров:

  1. договора гражданской ответственности;
  2. прочие кредиторы.
  3. личного страхования;
  4. обязательного страхования;
  5. страхования имущества;

Это тоже важно знать: Особенности банкротства юридических лиц в 2020 году: пошаговая инструкция, этапы, последствия, новое в законе4.

В последнюю очередь погашаются пени, финансовые санкции по займам.Независимо от порядка очередности кредиторам необходимо в течение месяца с момента возбуждения дела о банкротстве подать заявление. Только после этого заявитель включается в реестр кредиторов и получает право участвовать в работе собрания (комитета) кредиторов.После объявления конкурсного производства дополнительно принимаются заявления в течение двух месяцев.Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!Бесплатная консультация юристаОтветим на ваш вопрос за 5 минут!Задать вопросЗвоните: 8 800 511-4582По истечению указанных сроков документы примут только при наличии уважительных причин.Его участниками выступают уполномоченные органы и конкурсные кредиторы, требования которых внесены в реестр на дату проведения заседания. Указанные субъекты обладают правом голоса.В собрании без права голоса могут участвовать представители:

  1. участников/учредителей;
  2. саморегулируемой организации, в которой состоит арбитражный управляющий;
  3. работников должника;
  4. органа по надзору.

Эти лица могут выступать по вопросам, внесенным в повестку заседания.

Как правило, адрес, где проводятся собрания кредиторов в Москве по решениям арбитража по делам о банкротстве страховых организаций — Большой Головин переулок, д. 3, корп. 2 (2 этаж). По окончании процедуры банкротства страховая компания перестает существовать. Это означает, что:

  1. распродается имущество предприятия с погашением задолженности перед кредиторами;
  2. автоматически расторгаются и перестают действовать все договора;
  3. организация исключается из ЕГРЮЛ.
  4. отзываются лицензии;
  5. увольняются сотрудники и агенты;

Если после ликвидации остаются финансовые средства или нереализованное имущество, все распределяется между учредителями пропорционально их участию в уставном фонде.Законная деятельность страховщиков возможна только при наличии разрешительных документов.

Отзыв или лишение лицензии – это один из способов контроля работы страховых организаций.Основаниями для отзыва лицензии могут служить:

  1. несоответствие требованиям законодательства в области страхования;
  2. ведение незаконной деятельности и неоднократные нарушения;
  3. инициатива Банка России при невыполнении страховой организацией обязательных требований.
  4. жалобы клиентов на недобросовестную работу;

Банкротство страховой компании – это одна из причин отзыва действующей лицензии.Нарушения фиксируются в актах проверок и передаются Арбитражному суду или Антимонопольному комитету. На основании решения этих организаций действие лицензии может быть приостановлено до исправления недочетов или полностью отозвано.После лишения лицензии страховая организация не имеет право продолжать работу, заключать новые договора, но обязана в течение 6 месяцев проводить выплаты по ранее заключенным обязательствам.После прекращения деятельности страховой фирмы из-за банкротства или лишения лицензии, страхователю необходимо знать, куда обращаться, чтобы получить свои средства.Преимущественное право имеют владельцы обязательных полисов ОСАГО.

Если компания, с которой заключен договор страхования, ликвидирована, то ее функции берет на себя Союз автостраховщиков. Данная организация выплачивает страховые суммы согласно договору при наступлении страхового случая.

Компенсируется ремонт автомобиля участника ДТП, при оформлении заявления и обязательных документов по установленным правилам.Это тоже важно знать: Банкротство ИП (индивидуальных предпринимателей)Задолженность по другим видам страхования можно получить, пока предприятие находится в стадии банкротства и еще не ликвидировано. Для этого необходимо своевременно подать заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд.Задолженности присваивается очередность.

По мере реализации имущества происходит погашение долгов перед кредиторами.Существует возможность получить страховые суммы, если:

  1. страховая компания ликвидирована путем вливания в другую организацию с полной передачей активов и обязательств.
  2. договор в составе страхового портфеля продан другой организации, т.е. происходит перестрахование;

Федеральная служба страхового надзора может назначить принудительную передачу страхового портфеля, чтобы стабилизировать положение страховой компании и защитить интересы страхователей.Информация о перестраховании в обязательном порядке публикуется на сайтах обоих компаний. В течении 2020 года 10 страховых компаний разместили информацию о передаче страхового портфеля.Договора, не переданные другим компаниям, считаются расторгнутыми.

Страхователь имеет право потребовать возвратить уплаченную им страховую премию за период от расторжения договора до срока его окончания, предусмотренного документом. При банкротстве такие требования удовлетворяются в порядке очередности в зависимости от типа договора.Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию.

Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.Виды страхования финансовых рисковОбязательныеДобровольныестрахование профессиональной ответственности: если вы ошиблись при оформлении сделки, а клиент потерял деньги;страхование от банкротства контрагента: если вы заказали оборудование, а производитель обанкротился;страхование ответственности владельцев и операторов опасных объектов: если ваша бензоколонка загорелась, и вместе с ней сгорели машины клиентов;утрата имущества, приобретенного в кредит или по договору лизинга: если вы оформили кредит на строительный кран, а он упал и разрушился;страхование ответственности строительной организации: если вы построили здание, а оно рухнуло;страхование от ущерба в результате мошенничества: если ваш директор присвоил деньги компании;страхование ответственности туроператора: если вы взяли деньги клиентов, но не смогли обеспечить отдых, например, забронировать отель и перелет.страхование ответственности руководителей предприятия: если ваш директор ошибся, а его решение привело к финансовым потерям.Виды страхования финрисковСтрахуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска.

Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней.

Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.В сфере страхования банкротство компаний – это нередкое явление. В течение 2020 года Банком Россия было принято 12 решений о назначении временных администраций и около 50 решений об отзыве или прекращении лицензий на осуществление страховой деятельности.В интернете регулярно обновляются сведения о действующих страховых организациях, а также о тех, кто объявлен банкротом или не имеет лицензии.Прежде чем решиться на страхование, необходимо собрать всю информацию о компании, выяснить ее рейтинг и ознакомиться с отзывами других клиентов.Помните, что как только у вас появилось желание приобрести страховку — ознакомьтесь с перечнем страховых компаний-банкротов.

Несостоятельность такого рода организаций не всегда ограничивает агентов по продаже полисов. Бывает, что они продолжают свою деятельность даже после того, как отозвали лицензию.

Возмещение компенсации в этих случаях будет почти невозможным.Просмотреть список компаний, которые имеют финансовые неурядицы, можно воспользовавшись сайтом РСА. В списке будут компании-банкроты с лицензией, которая приостановлена или вовсе отозвана.С 24 мая 2020 г. в организации работает временная администрация.

20 июля в Арбитражном суде Москвы было зарегистрировано заявление о возбуждении дела о банкротстве. Страховая лишилась лицензий уже на следующий день – 21 июля она была отозвана ЦБ. Компании запрещено вести деятельность по добровольному личному и имущественному страхованию, а также по ОСАГО.Соответствующее решение было принято регулятором в связи с неустранением фирмой в установленный ЦБ срок нарушений положений законодательства, регулирующего страховую деятельность, в связи с выявлением которых действие лицензий было приостановлено.В частности, компанией не были соблюдены требования по платежеспособности и финансовой устойчивости в части создания страховых резервов, не выполнены условия и порядок инвестирования резервных и собственных средств.По информации Центробанка, сумма сборов страховой компании за 2016 г.

Компании запрещено вести деятельность по добровольному личному и имущественному страхованию, а также по ОСАГО.Соответствующее решение было принято регулятором в связи с неустранением фирмой в установленный ЦБ срок нарушений положений законодательства, регулирующего страховую деятельность, в связи с выявлением которых действие лицензий было приостановлено.В частности, компанией не были соблюдены требования по платежеспособности и финансовой устойчивости в части создания страховых резервов, не выполнены условия и порядок инвестирования резервных и собственных средств.По информации Центробанка, сумма сборов страховой компании за 2016 г.

превысила 1,6 млрд руб., а выплаты составили 596,7 млн руб.( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )Понравилась статья?

Поделиться с друзьями:

ВС указал, когда полис ОСАГО, выданный после начала процедуры банкротства страховщика, сохраняет силу

29 Июля 2020 Фотобанк Лори Один из экспертов «АГ» полагает, что определение Верховного Суда даст судам ориентир на приоритет защиты экономически слабых сторон отношений между страхователями и страховщиками. Другая предположила, что озвученная ВС позиция сократит иски автовладельцев к РСА по данной категории дел. Верховный Суд вынес № 51-КГ20-2, в котором разобрался, в каких случаях Российский Союз Автостраховщиков должен возместить причиненный страхователем вред.

29 августа 2017 г. Виталий Нестеров врезался в транспортное средство Александра Власова. С целью определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля потерпевший обратился к ИП А.

Шелудякову, который в заключении указал, что по причине нецелесообразности восстановления транспортного средства определена доаварийная стоимость машины за вычетом годных остатков, которая составила с учетом износа 143 тыс.

руб. В период с 25 октября 2016 г.

по 24 октября 2017 г. гражданская ответственность Александра Власова была застрахована в ООО МСК «СТРАЖ». На момент ДТП гражданская ответственность Виталия Нестерова была застрахована в ООО «Антал-Страхование» по полису сроком действия с 13 сентября 2016 г.

по 12 сентября 2017 г., страхователем по которому выступал Владимир Полянский (с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению транспортным средством с использованием в качестве такси). Поскольку на тот момент МСК «СТРАЖ» и «Антал-Страхование» были признаны банкротами и в отношении них было открыто конкурсное производство, Александр Власов направил в Российский Союз Автостраховщиков заявление о компенсационной выплате, в чем ему было отказано.

Поскольку на тот момент МСК «СТРАЖ» и «Антал-Страхование» были признаны банкротами и в отношении них было открыто конкурсное производство, Александр Власов направил в Российский Союз Автостраховщиков заявление о компенсационной выплате, в чем ему было отказано. РСА указал, что договор страхования гражданской ответственности виновника ДТП является недействительным и не влечет правовых последствий, поскольку приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования и внесение в них изменений.

7 мая 2018 г. Александр Власов обратился с досудебной претензией в адрес РСА, однако 19 июня 2018 г. Союз проинформировал его о решении об отказе в осуществлении компенсационной выплаты. Тогда Александр Власов обратился в Индустриальный районный суд г.

Барнаула с иском к Владимиру Полянскому, Виталию Нестерову и РСА о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. Он просил взыскать ущерб в размере 143 тыс.

руб. и судебные расходы в размере более 9 тыс.

руб. Кроме того, в случае признания надлежащим ответчиком РСА, он просил взыскать неустойку за период с 4 мая 2018 г.

по день вынесения судом решения в размере 1% за каждый день просрочки от суммы компенсационной выплаты и штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером компенсационной выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной ответчиком в добровольном порядке. Суд первой инстанции, взыскивая возмещение ущерба с РСА, исходил из того, что ответственность обоих участников ДТП на момент аварии была застрахована. При этом суд счел необоснованными доводы о недействительности договора ОСАГО Владимира Полянского, поскольку в отношении указанного договора законодателем предусмотрен специальный порядок расторжения.

Однако часть страховой премии страхователю возвращена не была, доказательств извещения Полянского о расторжении договора и возврате его страховой премии в суд не представлено. Кроме того, суд отметил, что страхователем обязательства по договору страхования были исполнены в полном объеме, о вступлении в силу приказа о приостановлении действия лицензии на момент заключения договора Владимир Полянский не знал и не мог знать, а толкование сомнений в действительности полиса обязательного страхования автогражданской ответственности в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий. Разрешая требования о взыскании неустойки и штрафа, суд первой инстанции не усмотрел оснований для освобождения РСА от их уплаты, однако указал на наличие правовых оснований для снижения размера подлежащих взысканию в качестве неустойки и штрафа сумм с учетом положений ст.

333 Гражданского кодекса при наличии соответствующего заявления Союза. Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда отменила судебное постановление нижестоящего суда и указала на то, что заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности между Владимиром Полянским и ООО «Антал-Страхование» после приостановления действия лицензии последнего на осуществление страховой деятельности влечет недействительность указанного договора.

Следовательно, указала апелляция, ответственность лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии, застрахована в установленном законом порядке не была и причиненный истцу ущерб подлежит в силу ст.

1064 ГК взысканию с виновного лица. В связи с этим суд принял новое решение, которым взыскал с Виталия Нестерова сумму ущерба в размере 143 тыс. руб. и судебные расходы, в удовлетворении остальной части требований потерпевшего отказал.

Не согласившись с таким решением, Александр Власов обратился в Верховный Суд. Высшая инстанция указала, что согласно разъяснениям, содержащимся в п. 29 Пленума ВС от 26 декабря 2017 г.

№ 58

«О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

, потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда (п. 9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В случае если процедуры, применяемые при банкротстве, введены как в отношении страховщика ответственности потерпевшего, так и в отношении страховщика ответственности причинителя вреда, или в случае отзыва у них лицензии на осуществление страховой деятельности, потерпевший вправе требовать возмещения убытков посредством компенсационной выплаты РСА (п.

6 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). ВС указал, что в соответствии с п.

3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 названного Кодекса).

Суд отметил, что в п. 1 Пленума ВС от 23 июня 2015 г. № 25

«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»

разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу, заметил ВС, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Кроме того, согласно положениям ст. 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 названного Кодекса). Верховный Суд напомнил, что в ст.

3 Закона об ОСАГО установлено, что одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным федеральным законом.

В преамбуле этого закона также указано, что он принят в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного в том числе их имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. «Из приведенных положений закона следует, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств направлено в первую очередь на повышение уровня защиты потерпевших, на возмещение причиненного им вреда. При этом потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношений по обязательному страхованию ответственности, лишенным возможности влиять на условия договора страхования ответственности причинителя вреда, не осведомленным об обстоятельствах заключения этого договора, в силу чего может и вправе добросовестно полагаться на сведения, указанные в выданном страховщиком полисе страхования общеобязательного образца», – посчитал Верховный Суд.

Высшая инстанция отметила, что ст. 15 Закона об ОСАГО предусматривает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков.
15 Закона об ОСАГО предусматривает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст.

30 данного закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности (п. 7). В соответствии с п. 7.1 Закона страховщик обеспечивает контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми брокерами и страховыми агентами и несет ответственность за их несанкционированное использование.

Для целей этого закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю. В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном данным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования, при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности.

Высшая инстанция отметила, что согласно п. 8 Постановления Пленума ВС № 58 страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное. Следует иметь в виду, что сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами.

«Из приведенных положений закона следует, что страховщик несет ответственность перед потерпевшим по обязательствам, удостоверенным принадлежащим страховщику полисом ОСАГО, в том числе и в случаях хищения бланка полиса, его несанкционированного использования, нарушения порядка выдачи полиса, искажения указанных в нем сведений и т.п. Основанием освобождения страховщика от такой ответственности является хищение бланка полиса только лишь при условии заявления страховщиком об этом в уполномоченные органы до даты страхового случая», – указал ВС. Таким образом, подчеркнул Суд, при наличии страхового полиса установленного образца бремя доказывания обстоятельств недействительности договора страхования подлежит возложению на страховщика.

ВС заметил, что при разрешении спора суд установил, что на момент ДТП в подтверждение страхования своей гражданской ответственности Владимиром Полянским был представлен полис ОСАГО, который имеет совпадения в специальных средствах защиты бланков и соответствует бланку-образцу, изготовленному ФГУП «Гознак», имеющемуся в коллекции ФБУ АЛСЭ Минюста России. Кроме того, исполнение Владимиром Полянским обязательства по уплате страховой премии в размере более 20 тыс. руб. подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса), подписанной от имени страховщика ИП Клейн и имеющей печать ООО «Антал-Страхование».

Верховный Суд указал, что сведения о том, что страховщиком или конкурсным управляющим было заявлено в уполномоченные органы до даты страхового случая о несанкционированном использовании бланка страхового полиса, установлены не были, вопрос о том, была ли получена страховая премия «Антал-Страхование», не исследовался, хотя имел значение для правильного разрешения спора.

«При таких обстоятельствах отказ в удовлетворении исковых требований Власова А.А. к РСА противоречит приведенным выше положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности и надлежащем исполнении обязательств, а также установленному ст. 3 Закона об ОСАГО принципу гарантированного возмещения вреда потерпевшим», – резюмировал ВС и направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В комментарии «АГ» исполнительный директор юридической компании «Глазунов и Семёнов» отметил, что высказанная Верховным Судом правовая позиция соответствует тем принципам, на которых базируется институт ОСАГО. Он указал, что ВС неформально подошел к делу, что является положительным моментом.

«В целом Верховный Суд обоснованно встал на сторону страхователя, отметив его добросовестность и приоритетность защиты его прав.

Обоснованно распределено и бремя доказывания недействительности договора страхования при наличии страхового полиса», – заметил юрист. Дмитрий Семёнов отметил, что банкротство страховщиков не является редкостью, в связи с чем сложности с получением возмещения ущерба возникают у страхователей регулярно, при этом практика рассмотрения споров, где страховщики находится на какой-либо стадии несостоятельности (банкротства), не отличается единообразием.

«Полагаю, что определение Верховного Суда если и не поставит точку в разрешении подобных споров, то даст судам нижестоящих инстанции ориентир на приоритет защиты экономически слабых сторон отношений между страхователями и страховщиками»

, – резюмировал он.

Член Ассоциации юристов России, адвокат АБ «Легес Бюро» Ольга Евстропова отметила, что согласно ч. 9 ст. 14.1 Закона об ОСАГО в случае банкротства страховой компании либо отзыва лицензии автовладельцам за получением компенсации следует обращаться в Российский Союз Автостраховщиков как организацию, осуществляющую функции контроля и регулирования страховой деятельности.

«При этом, как правильно указал Верховный Суд, на принятие решения о выплате страховой компенсации не должен влиять факт прекращения договора страхования в связи с банкротством страховой компании и (или) факт приостановления действия лицензии страховой компании на осуществление страховой деятельности, о котором автовладелец не знал, заключая договор страхования»

, – указала адвокат.

Ольга Евстропова отметила, что ситуации, при которых участники ДТП имеют страховые полисы, выданные по договорам страхования страховщиками, обладающими признаками банкротства либо не имеющими действующей лицензии, в практике встречаются часто.

«Правовая позиция ВС РФ о неправомерности отказа РСА в выплате компенсации автовладельцам сократит иски автовладельцев к РСА по данной категории дел»

, – предположила она.